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贷款常见问题

1分钟看懂负债率

发布时间:2021-08-12 17:58:32 浏览次数:95

根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》18 到 29 岁的年轻人中有 86.6% 都在使用信贷产品,仅13.4% 的年轻人零负债

如此高的负债率似乎有点难以想象,其实真实情况并没有这么夸张。42.1% 的年轻用户在在免息期内还清了花呗、信用卡等信贷产品消费产品的债务,如果扣除掉这个比例,年轻人群体中实质性负债的比例是 44.5%。

负债人群面临的一个重要问题是,在往后还需要资金周转的时候,作为有负债的人,到底还能否获贷?或者负债多少还能获贷?


1、什么是资产负债率?

我们用“个人资产负债率”来衡量借款人的综合还债能力。

资产负债率=负债总额÷资产总额

举例,如果你每月偿还房贷+车贷总额为5000元,而你当月总收入为10000元,那么你的个人债务杆杠率大致就是50%。

通常资产负债率最好能控制在50%内,在超过50%的情况下申请贷款机构会认为风险大。 

2、负债有好坏之分吗?

负债也有好坏之别,良性债务可以给你赚钱,而不良债务则会从你口袋里往外掏钱。

不良负债

简单说就是花未来的钱,满足现在吃喝玩乐等消遣的需求。消费主义盛行之下,购物分期、医美分期司空见惯。

这种负债不会让资产升值,一旦逾期,会有无休止的电话、短信骚扰,更有甚者,家人和朋友都会遭到困扰。

良性负债

良性负责最典型的如房贷,可以享受房产未来增值的收益。还例如贷款用于生意资金周转,回报是生意的利润,用这个利润再去归还之前的贷款,以此形成良性闭环。 


3、负债利率多少为宜?

负债可以分为四个层级

初级负债

(负债利率﹤CPI增速),稳赚不赔。

CPI是居民消费价格指数,指的是日常的衣、食、住、行等价格水平。2021年7月份国内CPI同比上涨1.0%,这意味着如果你近期的负债利率低于1.0%,就属于稳赚不赔的初级负债。 

次级负债

(CPI增速﹤负债利率﹤GDP增速),有利可图。

2021年第二季度国内GDP增速预估为5.3%左右,若你目前负债利率大于1.0%,小于5.3%,那么你的负债就处于有利可图的次级负债。个人能够充分利用资金,实现利益的最大化。

中级负债

(GDP增速﹤负债利率﹤M2增速),可控范围。 

市场上常把广义货币(M2)视为“印钞速度”。最新数据显示2021年6月M2同比增长8.6%,意味着若你近期负债利率小于8.6%(M2增速)同时大于5.3%(GDP速度),你的负债就处于可控范围的中级负债。

重度负债

(负债利率﹥M2增速),赔钱!

若你总的负债利率已经大于近期M2增速,这意味着你的负债正把你的口袋往外掏。 

4、高负债率获取贷款的建议

相信很多贷过款的朋友都有遇到过因为负债率过高而被拒贷的情况。

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